买车贷款计算器-你对贷款的理解，像极了小学生

△钱是王八蛋，可是它得真好看

今天先给各位奉上一句毒鸡汤：

「只有穷人存钱，富人都是负债」

这句话的意思，大概是富人比的是谁负债更多。负债多，说明有实力，银行愿意借给他那么多钱。穷人没有银行愿意借给他钱，穷人也不知道钱生钱，只知道把钱存在银行，然后吃哪一点点利息；而钱又被富人从银行借走，钱生钱。

这上面说的，可能很多人都懂，但多数人却对贷款的理解，存在误区。

/ 消费贷的套路，可能你不懂

只有穷人存钱，富人都是负债。

这句话对不对? 从内在含义来看大体是对的。

但普通人不会去想，富人借钱干嘛，富人从哪里以什么手段借钱。只记住了借钱两个字。

别人借钱是致富、钱生钱，而更多人借钱却是花钱、消费。因为你压根不知道，你借来的钱，利息到底有多高。

信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、白条这类金融及其发达的时代，要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务，说出来可能你自己都不信。

但绝大多数人不知道，也搞不明白这些钱借来的成本有多高。

以最基本的信用卡分期为例：

1000元贷款手续费是多少呢？按照正常不打折不活动的算法，每个月6.6元，一年下来79.2元，按照银行的年化利息算法，折合年化7.92%看起来好像不高。

再看号称日利息仅0.035%的网络消费贷，10期累计利息为58.78元，如果折合到一年，大概要六十多块钱，反而比信用卡分期算下来还稍稍低了一点。

绝大多数分期贷款利息，给人的印象和初算几乎都只是6%-8%左右，看似不高。

两种分期如果都设计成10期还款，1000元总额，用IRR公式来计算实际利率，得出来的实际利率是多少呢？

一个年利率接近15%，一个年利率接近13%！明面利息与实际利息差距接近一半。

仔细的人应该都有留意，很多贷款平台喜欢用“借1万元，一天只收5块钱利息”或“借1千元.每天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元买车贷款计算器，折合真实利息18.25%！

高利贷的门槛是多少呢？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

信用卡分期也好，网络贷款也好，利息已经非常接近了高利贷的门槛。

我们无论去银行，无论去余额宝存钱，所看到的年化收益率都是以你把本金完整的存够1年可以得到的收益，即3%的年化收益率是你需要把10000块存够一年才可以得到300块钱利息。

相反，你借来名义8%的贷款，在第一个月你使用10000块钱的时候收你8%利息，在你还款到最后只欠他几百块钱的时候，依然收你总额那10000块钱8%的利息，而非是剩下多少本金，根据本金收你多少利息。

这种障眼法让你不觉得他高，这也是金融机构的高明之处。

更不用说，套路更复杂的汽车金融分期，甚至臭名昭著的校园贷。

很多人不存钱、不筹首付，秉承着能借来钱就是牛的心态，用接近高利贷的资金，用以买手机、买首饰、买包、买化妆品、甚至是旅游、买车。

所以才说，这些人花钱的样子，像极了韭菜。

被银行收割，被金融机构收割，被有钱人收割。

/ 对房贷的理解，你又像小学生

买房要申请的房贷，你了解多少？

20%的人可能很熟悉，剩下的80%的人是不熟悉。

如果再细分，这80%中，又有20%略知一二，剩下的80%可能跟小学生差不多。

普通人对房贷的误区有这么几个：

①房贷利息高

房贷利率目前执行国家标准基础利率为9.9% 。

因为月供是基本固定的，所以在看完上边第一部分信用卡分期之后，既然本金越还越少，你会不会下意识的认为房贷也要根据上边的算法计算，把9.9%乘以1.8倍来推导实际的利息？

如果按照9.9%的利率30年贷款贷100万，那套路算法应该得到的是147%的利息。

也就是147万的利息，而实际上我们通过房贷计算器可以算出实际100万贷款只需要还91万的利息。

因为房贷虽然是按照每月固定还款（等额本息），但实际上每个月的还贷中的本金和利息比例一直在变化，也就是说实际上你每个月还的利息是越来越少的。

还以信用卡0.66%的月利息7.92%年利息计算。

如果贷款30年，100万总的利息是237.6万，相比房贷30年仅有91万的利息，比例高达2.6:1

也就是说，房贷大约是信用卡分期利息的40%都不到。

②房贷利率一成不变

这一条很简单。

每个人的房贷从贷款起，执行的上浮或打折比例将会一成不变，但基础利率会随着每年国家的基础利率变化，而在次年的一月发生变化。

举个例子，你贷款的时候基础利率是9.9%没有上浮和打折，那当年基础利率变成4.5%后，你第二年的利率也会变成4.5%，如果贷款时上浮10%，那第二年的利率会变成4.5%上浮10%，以此类推。

③房贷利率上浮太亏

关于房贷利率上浮是否影响买房的问题。

简单的理解就是，随意他上浮。

因为很多人不可能真的还到30年，正常的还房贷周期普遍都在10-15年，短的甚至是五六七八年就已经还清卖房换房或者重贷。

毕竟房子越来越贵，贷票很关键，你不可能放着几十万的贷款不还，而去全款或者高额首付贷买下一套几百万的房子。

④等额本金和等额本息

就等额本金和等额本息哪个更实惠的问题，购房者分不清楚，从业人员也是分为两派，但99%的人都被一个框给框住了思维，这个框是“到底哪个最实惠？”

而实际上在我们房产投资中，哪个更实惠并不是问题的关键，关键在于怎么收益最大化，怎么调配承受能力。

以100万贷款基础利率分别计算等额本息和等额本金贷款第一年来算。

一个是6万3的年还款，一个是8万1的年还款，差额接近2万。

这对于很多家庭来说直接就影响到了正常生活。

所以，在能承受的范围内，尽量多贷款贷款，用等额本息来降低初期的还款压力，是最合适的选择。

如果你真的要说谁在数字上更划算，其实没有任何差别，因为两个算法最终实际利率都是一样9.9%，你前期还的多，后期自然还的少，但是利率是没有变化的。

/ 房贷这根杠杆，一定要用好

看到这里，

你多少应该明白，借贷都是杠杆，网贷、信用卡分期等，属于拿人的信用做杠杆。

而买房的杠杆简单讲就是：通过小比例首付，以及所买的房子撬动大比例房贷。

读到这里，

我相信很多人都记住了一个数字，那就是房贷利率只有信用卡分期利率的40%左右。

可以说买车贷款计算器，所有贷款都是金融机构用来收割韭菜的工作，包括房贷，但这把镰刀没那么锋利。

房贷是普通人能用最的期限，接到最大的一笔贷款。

30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度，物价上涨的速度，人人皆知。

银行提供70%的杠杆，来帮实现你原本够不到的房子，用银行的钱来帮你升值赚钱，你难道还要自己全款买房？

如果你想不明白，如果你还不知道利用银行的杠杆，如果你还在一边吐槽房价高、房贷利率高、一遍吐槽着没有首付，另一边却又大手大脚的去分期买高档手机、高档皮具、名车名表的时候，那你以后100%会后悔。

因为贷款买房，如果房价涨了，你是赢家；房价没涨，你还有家！

／End.

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